12月20日，消费者金融保护局（CFPB）向摩根大通、富国银行和美国银行提起联邦民事诉讼，指控这些银行未能履行保护消费者免受支付网络 Zelle 上欺诈行为侵害的责任，违反了联邦消费者金融法。同时，Zelle 的金融科技公司 Early Warning Services（EWS）也列为被告。根据CFPB 在诉讼中指出，Zelle 推出后迅速暴露出欺诈问题，而作为 Zelle 网络主要参与者的三大银行在明知问题严重的情况下，未采取有效措施保护消费者权益。诉讼文件称：“Zelle 推出后不久，一些重大问题就迅速显现出来，包括使用 Zelle 的消费者遭受欺诈。但多年来，被告并未采取有意义的措施来解决这些明显的缺陷。”根据 CFPB 的指控，这些银行违反了电子资金转账的相关规定。该法规要求银行在消费者报告交易错误时进行“合理调查”，并防止不公平行为或做法。然而，CFPB 指出，这些银行在面对消费者的欺诈投诉时，往往拒绝退款或提供解决方案，导致消费者损失惨重。商业推广惊人超 8.7 亿美元诈骗损失CFPB 数据显示，自 2017 年 Zelle 推出以来，三家被告银行的客户因 Zelle 上的欺诈损失超过 8.7 亿美元。Zelle 已成为美国最广泛使用的点对点支付网络之一，截至 2024 年上半年，拥有 1.43 亿用户，并在 17 亿笔交易中转账 4810 亿美元，但欺诈问题始终困扰着用户。此外，CFPB 指控 EWS 公司未能有效管理和控制 Zelle 网络上的欺诈风险。EWS 是一家由七大美国银行共同拥有的公司，其中包括此次被起诉的摩根大通、富国银行和美国银行。回应诉讼缺乏事实和法律对于这起诉讼，美国银行、摩根大通和 EWS 均予以否认，并对 CFPB 的指控提出质疑。美国银行 表示强烈反对诉讼，称这将给向消费者提供免费 Zelle 服务的金融机构带来“巨大的新成本”。该银行强调，Zelle 网络上超过 99.95% 的交易顺利完成，并指出其在消费者遇到问题时会直接与其沟通。摩根大通在一份声明中称，CFPB 此次起诉“超越权限”，试图将银行对犯罪行为负责。富国银行则拒绝发表评论。EWS 认为诉讼“在法律和事实层面存在缺陷”，并表示 Zelle 在防范诈骗和欺诈方面“处于行业领先地位”，其赔偿政策远超法律要求。问题移动支付如何应对风险Zelle 自 2017 年推出以来，因其便捷的转账功能而备受消费者欢迎，但其迅速扩展的同时也暴露出系统内的安全隐患。对于消费者而言，支付便捷性的提升若缺乏相应的安全保障，最终可能得不偿失。尽管银行和 EWS 坚称大部分 Zelle 交易都能顺利完成，但消费者在点对点支付平台上的欺诈风险仍是无法忽视的问题。CFPB 此次提起诉讼，不仅试图为受害者寻求赔偿，还要求实施更严格的反欺诈措施和制度改革，以防止类似事件再次发生。此次诉讼的结果可能对整个金融支付行业产生深远影响。如果银行被要求承担更高的反欺诈责任，点对点支付网络或将面临更高的运营成本和监管压力。这也可能促使金融机构重新审视其在新产品推广中的风控措施，进一步平衡用户体验与安全性的关系。

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